Hva er den trebenede krakken ved pensjonering i regjeringen?
Innhold
Metaforen til en trebeint krakk har blitt brukt med pensjonsplanlegging i flere tiår. En families pensjonsplanlegging er et sete som holdes av tre ben: trygd, pensjonsplaner og personlig sparing. Alle tre ben er avgjørende for å kunne ha en stabil pensjon. Uten et av bena faller avføringen ned.
Trygd
De fleste, men ikke alle, statlige ansatte bidrar til trygd. Dette er kritisk fordi de som ikke bidrar til trygd ikke tar ut midler ved pensjon eller blir ufør. De statlige ansatte som ikke bidrar, må sørge for at de to andre bena på avføringen er sterke.
Social Security er en politisk fotball på føderalt nivå. Politikere vet at det må tas ubehagelige valg for å fortsette systemets soliditet, men ingen ønsker å ta det politiske treffet med synkende fordeler eller øke bidrag. Denne bena av avføringen er spesielt utsatt for vingling på grunn av politikken rundt den.
Trygd i seg selv vil ikke opprettholde den livsstilen en mottaker er vant til å leve. Dette benet skal ha så lite vekt som mulig.
Pensjonsplaner
Pensjonsplaner er rett og slett ikke det de pleide å være. Politikere har brukt offentlige ansatte og pensjonisttilskuddene deres som syndebukker for å være utenfor kontroll offentlige budsjetter. Nevermind utgifter til svinekjøtt og kostbare offentlige hjelpeprogrammer. Personell er en stor del av enhver organisasjons budsjett, og syndebukking av ansatte for dette er en moralsk drapsmann.
Politisk manøvrering har tatt sitt toll på pensjonssystemer. Fordelene er redusert mens kostnadene de ansatte har økt. Mens privat sektor ikke trenger å forholde seg til politikere som reduserer pensjonsytelsene, har ansatte i den private sektoren også sett pensjonsytelsene krympe. I begge sektorer er ikke pensjonsplanenes stabilitet lenger garantien den pleide å være.
De fleste føderale ansatte bidrar til det føderale ansattes pensjonssystem. Dette systemet har sin egen trebente krakk med sosial sikkerhet, en livrenteutbetaling og en personlig spareplan kalt Thrift Savings Plan. Forbundsansatte som ikke bidrar til FERS, bidrar til pensjonssystemet for sivile tjenester som bare er en livrente. For begge systemene er livrenter ytelsesplaner.
Statlige og lokale myndigheter som har egne pensjonsordninger har vanligvis ytelsesplaner som krever ansattes deltakelse. Mange har personlige sparealternativer som 401 (k) s og IRA, men disse komponentene er sjelden obligatoriske.
Personlige besparelser
Som nevnt tidligere, har noen pensjonssystemer opsjoner eller krav til personlig sparing. Den føderale regjeringens sparsomme plan er til en viss grad obligatorisk. Byråer bidrar med et beløp som tilsvarer en del av en ansattes lønn. Den ansatte kan bidra mer. Bidrag stimuleres ved å matche bidrag opp til et visst punkt, noe som betyr at byråer vil matche eller delvis matche det de ansatte bidrar med av sin egen vilje.
Når personlige sparekjøretøyer ikke har matchende funksjoner, har offentlige ansatte ikke noe insentiv til å bruke pensjonssystemets plan i stedet for de som tilbys av private investeringsselskaper. Som mange andre statlige sponsede personlige spareplaner, tilbyr Thrift Savings Plan begrensede investeringsalternativer, sammenlignet med private investeringsselskaper.
Uansett hvordan offentlige ansatte velger å spare til pensjon, er det viktige at de faktisk sparer. Dagene med å stole på trygd og pensjon er for lengst borte.
Opprettholde balansen
Som avføringsmetaforen antyder, er hvert ben av avføringen viktig. Statsansatte bør ta hensyn til hvert bein og sikre at det forblir stabilt. Social Security og pensjonsplaner er stort sett utenfor en ansattes kontroll, så stedet ansatte kan gjøre mest forskjell i langsiktig stabilitet er personlig besparelse.
Offentlige ansatte som søker å maksimere sin pensjonssikkerhet, bør konsultere økonomiske rådgivere gjennom pensjonssystemene eller gjennom private investeringsselskaper. Noen pensjonssystemer har ordninger med private økonomiske konsulenter som jobber for reduserte priser og har erfaring med å jobbe med offentlige ansatte.
