Lov om konsolidering av omnibusbudsjettet - (COBRA)

Innhold

• Hvordan COBRA fungerer
• Påmelding etter valgperioden
• Når betalingen forfaller
• Få informasjon om COBRA dekning
• COBRA og loven om rimelig omsorg
• Andre dekningsalternativer for helseforsikring

COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) gir visse ansatte, ektefeller, tidligere ektefeller, barn og pensjonister som mister helsegevinsten deres muligheten til å fortsette helsegevinstene som gis av deres gruppehelseplan i begrensede perioder til gruppepriser. Kvalifisering er underlagt visse omstendigheter som frivillig eller ufrivillig tap av jobb, reduksjon i arbeidstimene, overgang mellom jobber, død, skilsmisse og andre livshendelser. Vanligvis varer COBRA-dekningen i 18 måneder, selv om den i noen tilfeller kan strekke seg enda lenger.

Hvordan COBRA fungerer

Gruppehelseplaner som dekker 20 eller flere ansatte er pålagt å gi COBRA-fordeler. I minst 40 stater er det mini-Cobra-lignende lover som gjelder for mindre selskaper, vanligvis de med 2-19 arbeidere.

Arbeidsgivere trenger ikke å betale for tidligere ansattes helseforsikringspremie under COBRA.

Den ansatte er ansvarlig for den månedlige premiebetalingen, med opptil 102% av kostnadene for planen.

Hos mange selskaper subsidieres helseforsikring av arbeidsgiveren. Det betyr at ansatte ikke betaler hele beløpet for planens kostnader, men bare en del, eller i noen tilfeller, betaler ikke ansatte i det hele tatt for forsikringspremiene. Så COBRA-utbetalinger kan være ganske kostbare sammenlignet med dekningen arbeidstakere mottar gjennom arbeidsgiveren sin mens de fremdeles er ansatt.

Fordelen er å kunne opprettholde et identisk forsikringsnivå mens du søker etter ny sysselsetting eller bestemme neste trinn. Du trenger ikke å bytte lege, og kostnadene for reseptene dine vil også forbli de samme.

Hvis du er kvalifisert for COBRA-fordeler, må arbeidsgiveren din varsle helseforsikringsselskapet om hendelsen, siden den kvalifiserer deg for dekning. Du vil ha 60 dager på deg til å bestemme deg for om du vil velge COBRA-dekning. Du blir ikke automatisk påmeldt.

Påmelding etter valgperioden

Selv om du gir avkall på COBRA-dekning i valgperioden, må du senere få lov til å trekke frafallet ditt fra dekningen og velge fortsettelsesdekning så lenge du gjør det i valgperioden. Deretter trenger planen bare gi fortsettelsesdekning fra den datoen du opphever frafallet.

Når betalingen forfaller

Etter at du har valgt dekningen, forfaller den første betalingen ikke umiddelbart, men må skje innen 45 dager etter Cobra-valget. Alle senere månedlige utbetalinger har en avdragsfri periode og forfaller ikke før 30 dager etter forfall.

Dette er fordelaktig - hvis du tror du potensielt vil få en ny jobb med forsikringsdekning før en regning skal betales, kan du utsette å betale den til siste øyeblikk, med visshet om at dekningen din er tilbakevirkende kraft.

Få informasjon om COBRA dekning

Hvis du trenger mer informasjon om rettighetene dine i henhold til en privat sektorplan, kan du gå til Employee Benefits Security Administration (EBSA) eller ringe avgiftsfritt 1-866-444-3272.

Centers for Medicare and Medicaid Services tilbyr informasjon om COBRA-bestemmelser for offentlig ansatte.

Kontakt State Department of Labor hvis du jobber for en arbeidsgiver med mindre enn 20 arbeidere og har spørsmål om mini-Cobra-forskrifter.

COBRA og loven om rimelig omsorg

Gjennomføringen av ACA (Affordable Care Act) har på noen måter redusert viktigheten av COBRA. Det er fordi ACA gir en relativt enkel måte for enkeltpersoner å kjøpe helseforsikring. Det er mulig at det vil være rimeligere å kjøpe forsikring gjennom statens helsetorgsmarked enn å holde seg med din arbeidsgiverbaserte helseforsikring.

I forkant av ACA var COBRA også en viktig fordel fordi det garanterte kontinuerlig pleie - denne faktoren var viktig for personer med eksisterende forhold, som slet med å finne forsikringsdekning. Under ACA kan ingen bli avvist eller belastet mer for helseforsikring på grunn av deres helse. I tillegg kan premier for eldre ikke være mer enn tre ganger så mye som for unge voksne.

Her er noen av faktorene du må huske på når du avgjør om du vil melde deg inn i COBRA eller kjøpe en plan under ACA:

Koste: Som nevnt over, er det mulig at dekningen i ditt område kan være billigere under ACA. De nylige handlingene fra den føderale regjeringen har imidlertid ført til økte kostnader for ACA-forsikringsalternativer som tilbys gjennom børsene. Fjerningen av mandatet for enkeltpersoner å ha forsikringsdekning og utvidelsen av mulighetene for stater til å tilby kortsiktige planer unntatt fra ACA-mandater, har drevet noen sunne individer ut av ACA og hevet premier for de noe mindre sunne individer som blir igjen.

Inntektsbaserte subsidier: Under ACA er det også inntektsbaserte subsidier tilgjengelig. Hvis en person kjøper dekning gjennom en utveksling i stedet for COBRA, er tilskuddet basert på inntekten din i løpet av året som politikken er i kraft. Tilskudd er med andre ord basert på inntekten din i det året du søker, inkludert inntektsnedgangen etter at arbeidsforholdet er avsluttet. Imidlertid kan arbeidsgivere i noen tilfeller dekke de månedlige COBRA-premiene som en del av en sluttvurderingspakke; hvis det er tilfelle, blir COBRA det mer kostnadseffektive alternativet.

convenience:Hvis du er i midten av medisinsk behandling, kan det være ganske viktig å holde de samme legene og nivåer av dekning. Noen mennesker kan velge å beholde COBRA uavhengig av kostnader på grunn av fortrolighet og trygghet. Det tar tid å finne en plan som passer dine behov på statens marked. Det kan virke lettere å bare holde seg til helseforsikringen du allerede er kjent med, spesielt.

Andre dekningsalternativer for helseforsikring

Personer fra to inntektsfamilier kan synes at det er mer kostnadseffektivt å bli lagt til ektefellens helseforsikringspolicy.

Hvis du er 65 år eller eldre og slutter å jobbe, vil du bli pålagt å starte Medicare-dekning selv om du velger cobra-dekning. Da kan det være billigere å velge et annet Medicare-fordelingsprogram enn arbeidsgiverens tidligere selskap for å vikle rundt Medicare-dekningen din.

Henry J. Kaiser Family Foundation har en tilskuddsberegner som vil vise forskjellige forsikringssubsidier og premier med minimal husholdningsinformasjon.

Informasjonen i denne artikkelen er ikke juridisk rådgivning og erstatter ikke slike råd. Statlige og føderale lover endres ofte, og informasjonen i denne artikkelen gjenspeiler kanskje ikke din egen stats lover eller de nyeste endringene i loven.